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開設美國銀行賬號

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 使用支票除了節省了時間和精力上的損耗外,還有很多顯而易見的好處:一是只要你的帳戶上確有存款,就可立即用支票付款,而不像用現款時由于銀行現款不足而提不出,往往耽誤使用。二是支票必須簽字才有效,因而可以避免由于鈔票的進誰的口袋便歸誰所有的特點所帶來偷鈔票、搶鈔票等造成的損失,而且用支票支付每一筆帳都有記錄留下,違法的交易只能用現款進行,使金額巨大的非法現金交易成為不便之事。三是支票從一個帳戶轉到另一個帳戶,始終在銀行的資金運行中,因而不斷地產生利息,不像鈔票在口袋里的滯留延誤了資金的使用,也喪失了利息。
  隨著現代金融制度的建立和發展,信用關系已成為共同遵守的制度。即使這樣,為了避免萬一發生的支票的流弊,諸如郵寄支票丟失被人冒領、收款一方到頭來收進一張空頭支票、假造簽名冒領別人的錢……美國建立起相應的一套制度。例如用支票買東西要出示有照片的身份證明。對在支票使用上的不軌行為,懲罰是非常苛刻的,他將會由于被銀行或保險公司的檔案記上了一筆而失去在社會上立足的起碼條件。
  服務于旅行和郵購
  出國旅游,旅行支票則大顯身手了。旅行支票上有兩個簽字的空檔,一個空檔是從銀行購得旅行支票時便簽上名字的,另一個則是用支票付款時當著收款人員的面簽上名字的,當收款人確認兩個簽字一致時,支票的使用就有效。旅行支票購買者只需花 1 %的手續費,即可買下票面額為 20 到 l000 美元的旅行支票,而銀行則從購票到付款這一段時間內的利息中賺了錢,真是雙方各得其所。
  在美國發達的郵購服務中,銀行也起了一定的作用。一些不太貴的小商品均采用支票郵購。住戶倘若對外地商店寄來的各種各樣的商品廣告產生興趣而有意購買的話,就可按廣告上的價格和地址把支票寄去。不久,郵遞員就會把商品送到家門口。對那些較貴的商品則要求用信用卡支付。用支票匯款省力省費用。既不用跑郵局和銀行,又可以省去手續費,而且安全可靠,用平信寄出即使信丟了其它人也無法冒領。
  ATM 自動取款機
  日常生活中有一些零星開銷用支票反而不便利,因而到銀行提現款仍是不可避免的。為了方便儲戶在銀行休息時存、取款,也為了降低銀行雇傭大批職員的成本開銷,許多銀行都在銀行、大的超級市場和鬧市區的街頭巷尾設置了自動取款機。凡在這些銀行有儲蓄存款的儲戶在開戶后的一周左右,會收到從銀行寄來的兩封信。第一封信附有一張用硬塑料片制成的電子儲蓄卡,上面用字模壓制出儲戶的姓名和帳號、下面是一條磁性記錄帶。第二封信通知儲戶一個 4 位數的密碼,信中提醒儲戶牢記在心并立即將此信銷毀。有了電子儲蓄卡和密碼,儲戶就可以在任何時候從自動取款機里存、取款了。全美國還有一套各個銀行共同使用的聯網機,你在別的州旅行時同樣可以向自己的銀行支取現款,收取的手續費僅 1 美元,在帳戶上自動扣除。
  為儲戶提供的服務
  銀行為儲戶提供各種服務。銀行的儲蓄業務品種有一般的活期、定期、定額存款,另外還有為子女將來上大學;個人退休養老金的儲蓄等等。就對一般市民而言,數量最大的儲蓄服務是支票存款和儲蓄存款。支票存款的用途是儲戶可以用該銀行的支票付款。在美國,支票的用途很多,包括房租、水電、煤氣和電話費以及在商店和超級市場購物都可以用支票支付。一般情況下,儲戶都同時選擇支票存款和儲蓄存款,把每月需要支付的錢存在前一項目下,而把暫時不用的錢存入儲蓄存款。儲蓄存款的利息較高,支票存款的利息很低,對于每月開支票數超過一定限額的儲戶,銀行不付利息。對一般居民,銀行則規定一定限額,在限額以下時銀行仍付息,但當支票數超過此限額時,銀行就對超額數收取服務費。存款人在開帳戶時必須出示自己的證件,存款人不得以假名或以他人名義在銀行存款,銀行將這些證件復印后存盤。
  上門服務的機構——流動銀行
  在美國,便利于顧客的服務項目遠不止自動取款機。近年來,在美國街頭、在證券公司等客戶的身邊還出現了新型的上門服務的項目——流動銀行服務。這種流動銀行由美國田納西州杰克森市的第一國民銀行推出,由一部卡車改裝而成,卡車的每邊各設置兩個出納窗口,卡車每天都在購物中心、工廠、社區之間巡回,上門為顧客服務。
  流動銀行在美國已得到推廣,紐約市的華友銀行、新墨西哥州阿布奎基市的第一國民銀行都陸續推出這種服務。新墨西哥州阿布奎基市的第一國民銀行是將一輛旅游拖車改裝成流動銀行,車上有一名負責貸款業務的主管,顧客上車便可以辦理事務。華友銀行則將裝有手提自動提款機的推車置于公司大客戶的會議室、電梯口以及自助餐廳等處,供客戶使用。使用自動提款機的公司每小時只要付 450 美元,比親自到銀行辦事既省力省時,又減少了成本。受到這種服務的有 CBS 、美林證券、協利證券等公司大客戶的員工和顧客,當然,對銀行來說,也大大地拓展了業務。
  網上銀行
  目前大多數美國的銀行提供網上銀行服務。便于客戶在任何地方可以查詢帳戶資料、轉帳、匯款、預定服務等等。特別是方便國際客戶的銀行服務。
  美國寬帶網的迅速普及和銀行對網上服務的大力促銷使美國網上銀行越來越普及,網上支付發展迅速,目前已經有 3700 萬美國人使用網上銀行業務,約占美國互聯網用戶的 32% 。網上銀行業務比其它金融活動更能夠吸引各種各樣的用戶群,例如網上購買和銷售業務、查找金融信息等越來越多的家庭從僅僅在網上查看帳戶變為更多的使用線上支付,使用線上付款大體上變得更舒服的,更多的家庭將專注線上銀行業。
  美鈔的修補和識別
  在美國聯邦鑄造印刷局里,曾經發生過這樣一件事,一位農民捧著一副血淋淋的牛胃前來求助,該局所屬的貨幣標準室里受過專門訓練的技師,用各式各樣的鑷子、小刀、針線及特殊儀器設備,從牛胃里取出并修補了數百美元的鈔票,使這些鈔票起死回生。
  聯邦鑄造印刷局是一個專門負責修補、挽救毀損鈔票的機構,凡遭到掩埋、焚燒、撕裂,或是已呈腐化、污染的美鈔,都是這個機構的常客。對持有能復原 51 %以上的鈔票的顧客,聯邦鑄造印刷局都一概不拒收進,并調換新的鈔票給對方。
  以往,識別假鈔用紫外線鑒別儀,但使用時需要對鈔票的顏色做出主觀的判斷。現在,一種像鋼筆一樣的更先進的辨鈔儀器問世了。這種“檢測筆”是通過檢查鈔票上的磁性微粒來識別美鈔的。這些磁性微粒埋置在各種紙幣的某些預定的部位,并含在印墨之中。“檢測筆”使用電子線路檢查鈔票上是否有磁性微粒以及是否在其事先固定的位置上。在檢查中先將這種“筆”的開關燈打開,然后在鈔票的兩個不同點上來回磨擦,指示燈將顯示出磁性微粒是否埋在這些點上。如果“檢測筆”顯示出一點上有磁性微粒,另一點上卻沒有,鈔票便是真的。這種檢測器使用方便,效果靈驗,不需再靠使用者對顏色做主觀判斷了。
  反抵押貸款
  在美國,有相當多的辛苦一生掙錢買下住房的居民,雖已付清購房的抵押分期付款,房子的價值也比原先買價增加,但高昂的醫療費用和財產稅等使他們有限的固定工資收入人不敷出,他們往往成為“房子富翁,現金窮人”,有的不得不瀕臨賣掉房子的命運。然而,金融界為這些居民提供了一種新的生計——反抵押貸款。
  反抵押貸款是給房主每月一筆固定的貸款,房主繼續獲得居住權并負責維護。這種月固定貸款一直延續到房主去世。當房主去世后,由財產出售所得還清貸款本息。反抵押貸款與常規的產權房產貸款不同之處是,后者是給房主一大筆錢,然后按月分期償還。而反抵押貸款是平均每月給房主一筆錢,而還本付息則是借款人去世后留給財產律師去處理的事,加上由于是貸款,又可免稅。另外,在任何情況下,全部房產在名義上都屬于房主所有,因而只有當房子出賣時,才會產生不動產轉移稅。這些,給購房人帶來了心理負擔減輕的感受和好處。反抵押貸款是的 80 年代中期新澤西州勞瑞山的一家銀行創立的,如今,反抵押貸款在美國日趨興旺。進入 90 年代,這家銀行已有 4000 多個反抵押貸款客戶。平均每戶得到每月 800 美元的貸款。 1989 又有兩家銀行安排了 800 個新反抵押貸款客戶。為了鼓勵更多的銀行和信用機構為居民提供反抵扦貸款,美國聯邦住房和城市發展部同意在全國范圍內為銀行提供的 2500 戶小額反抵押貸款客戶保險。
  通常,銀行每月付給房主的貸款額取決的因素有:借款人年齡 ( 通常 62 歲或以上 ) ;生命期望值;房產現在價值;預計房主去世時房產的價值;房主希望放棄的房子產權份額。反抵押貸款的收入比一般抵押貸款收入稍高一點,銀行的總目標是以 11 . 5 %的利息收回貸款。實際上,反抵押貸款有一種賭博的性質,就是說,在房主倘若比預期的壽命活得長,或房產并不像預計的那樣升值的情況下,實際回收的貸款利息就低于 ll.5 %,甚至連本金都收不回來;相反;銀行則將得到額外收入。銀行在房子賣掉以后除了得到本金和利息,還將得到房產升值屬銀行產權的應得部分。
  但是,對待這種反抵押貸款也得慎重行事,假若中途毀約、提前出售房產的話,將受到比其它貸款都要重的懲罰,房主不但要付清已借貸款的全部利息,而且還被罰款,在房產的產權全是銀行的情況下,貸款期內房產升值的全部金額將都歸銀行所有。另外,房主最好以保留一部分房產權為宜,這樣還可在應付突然的醫療費用支出等時另外借錢。
  其它業務
  1、存款證明:有時辦理外國簽證,成立公司或是重新申請學校需要財力證明。這時可向銀行申請存款證明,通常要收費,而且要等一段作業時間。
  2、現金匯票(money order):與郵局的現金匯票不同之處在于銀行收費比較高(郵
  局只要七十五分,銀行要幾塊錢),銀行可購金額的上限比郵局匯票高,郵局的現金匯票每張金額最多七百元,可同時購買數張。
  3、銀行本票(Cashier's check):由于保證受款人一定可以從開票銀行領到那筆款
  項,通常金額比較大的交易會要求用銀行本票(例如:買車)。銀行本票上會打上受款人的名字。收費一般在十元以下。
  4、旅行支票(Traveller's check):
  5、繳稅單與繳稅說明(Tax forms):繳稅季節來臨時,銀行會備有各種不同的稅單
  與附帶的說明書,可自由拿取。銀行也會把過去一年我們在該銀行獲得的利息統計起來,寄給我們一份報告,供申報所得稅之用。
  6、銅板換鈔票:如果積了很多銅板想換成紙鈔怎么辦?銀行備有專門裝銅板的圓筒紙袋,標有銅板種類與該紙袋內的金額。把正確銅板數裝入紙袋,兩邊用膠布封起來就可以拿到銀行去換回紙鈔,這也是一種「回收」(recycle)。
  美國商業銀行的管理
  美國管理銀行業的一個重要方面就是審查商業銀行的經營管理和遵守銀行法規和各項管理法規的情況。檢查銀行的機關有通貨總監或州的主管部門、聯邦儲備銀行或聯邦存款保險公司。檢查銀行的最重要的項目是對各項放款的估價,包括貸款是否違反法律或規章制度、企業貸款是否提供應有的財務報表等等。在檢查中,檢查員一絲不茍地逐筆審核,一分錢也不放過。根據檢查結果,商業銀行的貸款分為“不符合標準的貸款”、“靠不住的貸款”和“倒帳”三種。“倒帳”即指不能收回的貸款,應從銀行報表上所列資產額中剔除;“靠不住的貸款”被認為是要受點損失,但損失多少不能確定;“不符合標準的貸款”則有些風險,如不加糾正可能給銀行帶來某些損失。此外,美國各級管理銀行當局還十分重視檢查銀行的資本帳戶,考察銀行的資本額是否適當。對于商業銀行來說,則面臨著如何處理好銀行資產負債與經營之間的關系的決策,即資產總額中庫存現金應占多少。多少應貸放給客戶。一般來說;銀行的凈值 ( 資本項目)僅相當于其資產總額的 8 %左右;其余 92 %是負債,其中絕大部分是存款。如果銀行資產貶值超過 8 %,它就會無力清償,銀行資產的價值將少于其對存款人和其它人的負債額,該銀行可能被迫關門。即使銀行的凈值只是在縮減、還未消失,也會由于信譽逐漸下降,使銀行吸收存款甚至連保持現有存款都可能面臨嚴重的問題。

 

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